예금 적금 차이 3가지와 목돈 만들기에 어떤 상품이 적합한지 정리해 보도록 하겠습니다. 은행의 업무에 익숙하지 않아서 예금 적금 차이점을 정확하게 알고 상품을 이용하고 싶다면 이 글을 잘 읽어보시길 바랍니다.
예금과 적금
먼저 예금 적금 차이를 설명하려면 예금과 적금이 어떤 의미를 가지고 있는 지를 알아야겠죠. 기본적으로 예금이란 은행에 돈을 맡겨두는 것을 의미합니다. 여러분의 월급 통장도 예금이고, 어머니가 갖고 있는 자녀 결혼 자금 통장도 예금이고 돈을 은행에 맡기는 모든 통장은 예금입니다.
적금은 예금의 일종이다.
예금 적금 차이에서 사회초년생이나 학생들이 혼란스러운 이유가 예금과 적금을 비교할 때 설명 없이 예금과 적금이 다르다고 이야기 하기 때문일 것입니다. 위에서 예금은 은행에 돈을 맡기는 것을 의미한다고 말했는데요. 그래서 우리가 흔히 말하는 적금도 예금의 일종이기 때문입니다.
그렇다면 적금은 정확히 어떤 종류의 예금일까요. 적금의 정확한 명칭은 적립식 예금입니다. 이것을 줄여서 적금이 되는 것이죠. 적립식 예금은 금액을 꾸준하게 적립 하는 것으로 일정한 이자를 받기로 하는 예금을 말하며 이것을 줄여서 적금이라고 부르는 것입니다.
적금이라고 부르지 않지만 적금인 통장의 대표로는 주택청약저축이 있습니다. 월마다 꾸준한 납입을 요구하고 그에 따라 정해진 이율을 보장하는 상품은 적금으로 분류된다고 보시면 됩니다.
정부에서 지원금을 주는 청년도약계좌, 청년내일저축계좌등의 상품도 적금에 들어갑니다. 이때 매월 정해진 금액을 꼭 납입하도록 하는 것이 정기적금, 매월 납입은 하되 금액은 자유롭게 하는 것이 자유적금입니다.
정기예금과 정기적금이 주로 비교 대상이 된다.
예금은 은행에 돈을 맡기는 모든 행위를 말하기 때문에 적금까지 포함하는 용어라고 설명을 드렸죠. 예금은 종류가 워낙 다양하기 때문에 어떤 예금 상품은 적금과 차이를 비교하는 게 쓸모가 없을 수 있습니다. 월급 통장과 적금의 차이를 비교하는 것은 의미가 없겠죠.
예금 적금 차이를 이야기 할 때 사용되는 예금은 정기예금이라고 불리는 종류의 상품입니다. 정해진 돈을 은행에 맡긴다는 공통점이 있기 때문에 예금 적금 차이를 비교하는 것은 정기예금과 정기적금의 차이를 비교하는 내용이 되는 것이죠.
이제 개념 정리를 마쳤으니 아래에서 예금 적금 차이를 정기예금과 정기적금으로 상세하게 확인해 보시면 됩니다.
예금 적금 차이 (정기예금 정기적금)
정기예금과 정기적금은 3가지의 큰 차이가 있습니다. 본인의 상황에 따라서 어떤 목적으로 자금을 운용하게 될 지를 결정하는 차이가 되기 때문에 잘 읽어보시고 내용을 이해하시면 어떤 상품이 지금 본인에게 가장 적합한지 아실 수 있을 것입니다.
1. 납입 방식 차이
정기예금 정기적금은 모두 정기라는 말이 들어갑니다. 정해진 기간을 두고 진행이 되는 상품이라는 의미인데요. 기간을 정한다는 것은 동일하지만 납입 방식에서 차이가 발생합니다.
정기예금은 한번에 모든 돈을 맡기고 나머지 기간에는 돈을 거치하는 형태입니다. 반면 정기적금은 매월 정해진 금액을 지속적으로 만기까지 은행에 맡기는 형태죠.
이해가 쉽도록 예를 들어보겠습니다. 만기 12개월로 총 1,200만 원을 맡기는 정기예금과 정기적금이 있다고 합시다. 정기예금은 1,200만 원을 처음 시작할 때 한번에 넣고 남은 기간 동안에는 돈을 추가로 넣지 않습니다. 반면 정기적금의 경우에는 매월 100만 원을 납입하여 마지막 달에 1,200만 원 납입을 달성하게 됩니다.
꾸준히 비교적 적은 돈을 저축하느냐(정기적금), 큰 돈을 한번에 저축하고 기다리느냐(정기예금)가 두 상품의 첫 번째 차이점입니다.
- 정기적금 : 매월 정해진 금액을 만기까지 납입
- 정기예금 : 한번에 큰 금액을 넣고 만기까지 거치
2. 이자 적용 방식 차이 (이자 수익 차이)
위에서 소개한 납입 방식 차이 때문에 예금 적금 차이 두 번째인 이자 적용 방식의 차이가 나타나게 됩니다. 일반적으로 표시되는 이자가 동일하다면 같은 금액, 같은 기간에서 정기예금이 정기적금보다 50%가량 많은 이자 수익을 볼 수 있습니다.
우리 평소에 말하는 5% 이자, 7% 이자는 모두 1년을 기준으로 하고 있습니다. 월마다 입금하는 상품의 이율은 그럼 어떻게 적용할까요? 간단합니다. 연 이자를 12개월로 나누어서 매월 적용하게 됩니다.
정기적금으로 매월 납입하는 돈의 이자는 이렇게 적용이 진행됩니다. 위에서 예로든 12개월 만기 월 100만 원을 납입하는 정기적금의 경우 첫 달 납입한 100만 원은 12개월치 이자를 전부 적용 받습니다. 이자율을 5%라고 가정하고 계산을 해보겠습니다. 이자는 단리로 계산합니다.
- 첫 번째 달 이자 : 100만 원 × 5% × 12/12 = 50,000원
당연한 이야기지만 두 번째 달부터는 1개월씩 이자를 적용 받는 기간이 짧아집니다. 만기에 가까워질수록 금리를 적용 받는 기간이 짧아지면서 이자 월 이자 수익이 줄어드는 것을 볼 수 있습니다.
- 2개월 : 100만 원 × 5% × 11/12 = 45,833원
- 3개월 : 100만 원 × 5% × 10/12 = 41,667원
- 4개월 : 100만 원 × 5% × 9/12 = 37,500원
- 5개월 : 100만 원 × 5% × 8/12 = 33,333원
- 6개월 : 100만 원 × 5% × 7/12 = 29,167원
- 7개월 : 100만 원 × 5% × 6/12 = 25,000원
- 8개월 : 100만 원 × 5% × 5/12 = 20,833원
- 9개월 : 100만 원 × 5% × 4/12 = 16,667원
- 10개월 : 100만 원 × 5% × 3/12 = 12,500원
- 11개월 : 100만 원 × 5% × 2/12 = 8,333원
- 12개월 : 100만 원 × 5% × 1/12 = 4,167원
- 월 100만 원, 12개월 만기, 5% 금리 정기적금 이자 수익 : 325,000원
그렇다면 정기예금은 어떻게 될까요. 동일하게 1200만원을 납입하고 12개월 만기에 5% 금리의 정기예금의 이자수익을 계산해 보겠습니다. 역시 이자 계산은 단리로 진행합니다.
- 정기예금 이자 : 1,200만 원 × 5% =60만 원
- 1200만원, 12개월 만기, 5% 금리
이자를 적용하는 방식이 복리(월)라면 정기적금의 이자 수익이 위의 계산보다 조금 더 높아질 수는 있지만 어떤 방식을 적용해도 정기적금의 이자 수익은 정기 예금의 이자 수익의 절반을 조금 넘는 수준에서 그치게 됩니다.
- 정기적금 이자 수익 : 맡기는 금액의 거치 기간이 월마다 짧아지기 때문에 만기에 가까울 수록 이자 수익이 줄어든다.
- 정기예금 이자 수익 : 맡겨둔 금액의 이자 수익을 온전하게 다 받는다.
위의 계산은 원리를 보여드리기 위해 일부러 해본 것이고 실제로는 이렇게 복잡하게 진행하실 필요는 없습니다. 은행들이 각자 예금 적금 계산기를 제공하기 때문입니다. 저는 우리은행 예금 적금 계산기를 자주 사용합니다.
3. 가입 목적의 차이
위에서 먼저 살펴본 납입 방식과 금리 적용의 차이 때문에 예금 적금 차이 세 번째인 가입 목적의 차이가 나오게 되는데요. 사실 이 부분이 가장 중요하고 기억하고 계셔야 하는 항목입니다.
정기적금은 목돈 만들기에 사용하는 상품입니다. 월마다 꾸준히 금액을 납부하면서 만기에 이자와 원금을 받을 수 있죠. 납입 방식이 매월 조금씩 넣는 것이기 때문에 이자도 월 단위로 적용을 받아서 동일한 정기예금보다 이자 수익이 더 적습니다. 하지만 꾸준히 돈을 모을 수 있게 해주기 때문에 목돈 만들기에 사용하면 목돈을 만들면서도 자유입출금통장보다 더 높은 이자를 만들어지는 목돈의 크기를 조금이라도 키울 수 있습니다.
반면 정기예금은 목돈 굴리기에 사용하는 상품입니다. 즉 본격적인 재테크 상품인 것이죠. 재테크 상품으로 정기예금은 가장 안정적인 방법으로 꼽힙니다. 금리도 미리 안내를 받고 은행에 맡겨두기만 하면 이자가 꼬박꼬박 쌓이니 리스크가 은행의 파산 말고는 없으니까요.
- 정기적금 가입 목적 : 목돈 만들기에 사용하여 투자와 자산형성에 기초적인 역할을 한다.
- 정기예금 가입 목적 : 목돈 굴리기에 사용되는 가장 기본적인 재테크 방식으로 가장 안정적인 재테크 상품이다.
예금 적금 차이 3가지 요약
- 납입 방식 : 정기예금은 큰 돈을 한번에 넣고, 정기적금은 적은 금액을 매달 넣는다.
- 이자 적용 : 정기예금은 표시된 연 금리를 한번에 적용받지만 정기적금은 매달 넣는 금액마다 이자가 계산되어 같은 금리라도 정기예금보다 이자가 적게 붙는다.
- 가입 목적 : 정기적금은 목돈 만들기에 사용하고, 정기예금은 목돈 굴리기에 사용한다.
지금까지 예금 적금 차이를 설명해드렸는데요. 어떤 예금과 적금이 비교 대상인지 적금과 예금의 개념부터 3가지 차이점까지 짚어드렸습니다. 예금 적금 차이를 찾으시던 분들께 유용한 정보가 되었기를 바랍니다.